降降降！房贷利率三连跌！购房者该怎么选择？

不止降息

最新一期LPR昨天公布，关心房贷利率的同学，应该都知道“降息”了——主要为房贷参照的5年以上期LPR，这次降了10个基点即0.1%，为4.65%。

LPR于2019年8月20日第一次公布，至今走势如上图所示。图表来源：贝壳宁波站

但这次降息，其实远不止LPR降的这0.1%！

为什么？

目前的房贷利率，由“5年以上期LPR+银行加点”构成。这一次，除了LPR降了，银行的加点也降了，并且降得更多……

下面是贝壳宁波站整理的宁波13家银行最新的房贷利率表：

（以上银行房贷利率仅供参考。每个人因为条件不一，具体能申请到的实际房贷利率水平，请询银行。）

由上表可以看到，作为房贷发放“主力军”的工、农、中、建四大行，在最新一期LPR公布后，都执行的是首套房5.3%（LPR+65个基点）、二套房5.55%（LPR+90个基点）的房贷年利率政策。

而此前，四大行首套房贷的加点，是90个基点；二套房贷的加点，是105个基点。

加点降了25个基点，再算上LPR降了10个基点，那新房贷利率水平，实际上就是降息了0.35%。

降息这么多，月供能少多少？

记住这个计算方式——100万元房贷、30年期、等额本息还款，每降息5个基点，月供可减少约30元。

换，还是不换?

需要注意的是，目前已经在还月供的人群，还分两类：一类是房贷利率由参照基准利率变为参照LPR之后申请了房贷的人，一类则是转变之前就办好了按揭的人——即通常所说的“存量房贷客户”，也就是基准利率打折或上浮的同学。

眼看着LPR一次比一次低，该不该把存量房贷转换掉？是转换划算还是不转换划算？

事实上，按照央行要求，从2020年3月1日起，各大银行已经在推进存量房贷的定价基准由基准利率转换为LPR的工作。

转换之后划不划算？短期看，肯定是划算的。

比如现在的房贷利率是基准上浮10%的，实际利率5.39%，转换完之后变成LPR+59个基点。即便LPR今年内不再变化，明年开始，你的实际房贷利率也会降低到5.24%，比原先下降15个基点，百万房贷的月供能少还近百元。

至于长期看，今后长达十几年、二十几年的事，是转换划算还是不转换划算，那只能问神仙了……

不过，就我们记者从宁波各大银行了解到的情况看，这一个多月来，向银行咨询要不要转换的人多，实际去银行完成转换的人还不算特别多。

邮储银行宁波分行相关工作人员判断，转换的高峰，可能会在5月-7月间。

注意：各大银行房贷“换锚”的工作，原则上到今年8月31日就会截止。

提前还贷

再回到这一次的LPR上。

有心的同学应该注意到了，这次降息，一年期LPR降了0.2%，已降至3.85%。不但降得比五年期LPR多，绝对利率水平更是低很多。

一年期LPR，一般关系到消费贷、信用贷、房产抵押贷款、企业经营贷款等等的利率水平。

以前，房贷的利率水平一般会比上述贷款的利率水平低一些。而在多次降息后，目前的情况反过来了，房贷变得比其他贷款贵了。

所以，提前还贷的人多起来了。

最近两个月来，宁波各家银行的房贷提前还贷量，都在显著增长。

因为现在不少银行的信用贷、消费贷、房抵贷利率已只有“4”字头，一些原先房贷利率是基准上浮10%、20%甚至30%的同学，便提前还贷掉，再去贷那些利率比房贷便宜的短期商业贷款，这样能少还很多利息。

提前还贷划不划算？

从少付银行利息角度看，肯定是划算的。

但需要注意的是，房贷是长期贷款，银行的钱能让你用二三十年，提前还贷掉了想再申请，一般可能性不大。而信用贷款、房产抵押贷款这些贷款是短期贷款，一般都是一次授信、每年都要全部还进一次的，对资金周转要求比较高。

信息来源：宁波楼市报道公众号文章《降息最多的这家银行，百万房贷省下的利息能买一辆车！宁波17家银行最新房贷利率汇总！》

注：

1、本信息采集于2020年4月22日，实际信息可能有变动，请以销售现场实际信息为准；

2、因时间、市场、政策等会发生变化，以上信息仅供参考，不作为交易依据使用；

3、文中楼盘卡片图片均为效果图，楼盘面积均为建筑面积；

4、文中涉及的距离均由第三方地图服务测距得出，与实际情况可能略有偏差，仅供参考。

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